河南法治

校园贷款乱象亟待整治

时间:2016-06-29    新闻来源:河南法制报    作者:王建芳    责任编辑:
     周利率高达30%;一笔8000元的“校园贷”在半年内经过借款、还款、再借款,最后总还款金额竟高达8万余元;借款人拍裸照作为抵押,放贷人以公布裸照来威胁借款人还款……这种种令人瞠目结舌的事件,引起人们对校园借贷乱象的极大关注。
    校园借贷乱象丛生,这与大学生不理性的消费方式相关,也与校园借贷平台唯利是图,诱导和纵容学生过度借款密不可分。为此,相关法律专家建议,国家应当尽快出台更有针对性的法律法规来规范校园贷款,相关部门也应转变监管思维,把监管视线从线下转移到线上,更新线上监管工具。

    事件一
    郑州一大学生因欠债百万跳楼,校园贷款是罪魁祸首

    2016年3月9日是河南牧业经济学院大二学生小郑在这个世界上的最后一天。当天晚上7时,寝室的同学收到了他发来的最后一条语音信息,之后小郑在青岛跳楼身亡。小郑在最后的语音留言中说:“真的太累了,对不起大家……过些日子大家联合起来,告我诈骗,这样你们的钱就不用还了……”
    原来,小郑通过网络上的在校生信用贷款平台,借用多名同学的身份信息搞校园贷款。寝室遗留下来的账单显示,从2015年起,小郑就开始接触各种网络贷款,种类达几十个。到最后,他通过各种网贷平台进行贷款,欠下约60万元的外债,无力偿还,压力巨大。
    在一张小郑写给同学的欠条上,记者看到:“本人郑某某于2015年12月期间,使用黄某某信息在名校贷、分期乐、优分期、趣分期等多个平台贷款,承诺于2016年春节前结清所有贷款,如有违约,愿承担相应法律责任。”并有相关落款和手印。
    多名学生表示,小郑在借用他们名字贷款时,他们根本不知情,办理手续时,他们本人也根本没参加。此后他们看到的多个贷款人的签名,均为小郑代签。所贷的钱,他们也一分没见过。

    事件二
    女大学生“裸条”贷款,逾期未还裸照被公布

    近日,女大学生通过网络借贷平台“借贷宝”借款时,被要求手持身份证拍摄裸照一事引发热议。业内人士将这种行为称之为“裸持”或“裸条”。
    记者查看其中一张短信截图,发现上面写道:“某某某,2016年4月23日,以被男朋友抛弃需要借钱打胎为由,向我司借款一万元,利率为年率24%,约定一周为期归还。结果到期后,恶意逾期(不还款)。当事人借款时留下裸体视频及各位亲友联系方式……”
    很多人不理解这些女生为何会用这种方式借贷,还有人质疑网络借贷的安全性。记者调查发现,为女生提供贷款的所谓“熟人”,其实是各个“借贷群”里的职业放贷人。他们让女生拍裸照作为贷款抵押,开出高达每周30%的利率。如果女生逾期未还,就威胁对方公布裸照。更有人在群里以30元一张的价格,兜售女生的裸照和视频。
    “裸条”借款人小刘告诉记者,她曾在“借贷宝”平台向“熟人”借款1000元,被要求自拍裸照作为抵押。她借的1000元要在一周内还清,利息高达300元。小刘说,借款时还要扣除手续费,实际拿到手的只有800元,还款额却是连本带利一共1300元。“借贷宝”客服则称,“裸条”是用户私下的个人行为,他们无权干涉。用户如遇到这种情况可以报警处理。

     1
    现象:借贷广告充斥校园,高息贷款、“裸条”放款乱象丛生

    “亲爱的同学们,还在为每个月超支的生活费担心吗?还在为没钱买‘爱疯’着急吗?还在为没钱去旅游而失落吗?别发愁,看这里,无抵押贷款,金额500到5000元,六个月内还清,绝无压力。”
    类似这种略带煽情又充满鼓动性的校园借贷小广告,遍布一些大学校园、微信朋友圈和QQ群。借贷公司声称手续简单,只需学生证,无需任何抵押就能放款,少则几百元,多则上万元。
    如此简单的贷款程序让不少大学生选择隐瞒父母、借贷消费。“有时候买个手机,四五千元,就可以找他们(借贷平台)借,很方便,反正身边找他们借钱的同学挺多的。”河南农业大学大一学生小辛说。
    随着校园借贷的蔓延,借贷广告频出新招,从起初的“无担保、无抵押”变为触目惊心的“拍个裸照,立等可取”。这种借贷关系往往伴随着较高的利息,甚至是高利贷。记者调查发现,校园借贷的利率普遍较高,周息从5%到30%不等。由于借款人缺乏足够的还款能力而导致的恶性事件时有发生。
    除去前面我们提到的河南牧业经济学校的小郑,因无力偿还借贷平台的近百万元借款而跳楼自杀的悲剧,在采访中记者又了解到,郑州检察职业技术学校学生小明(化名),从最初在分期平台申请校园贷款买手机开始,拆东墙补西墙,贷款越来越多,利息越滚越高,直到现在债务一下子滚到了70多万元,其父母从南阳老家赶过来,看到贷款一下子气得晕了过去。

    2
    调查:专找高校学生下手,校园借贷或成隐性高利贷

    在QQ群搜索“大学生贷款”,找到了上百个群组,很多群里面都有上千名成员。经过一番验证后,记者加入了一个借贷群。记者看到,这个借贷群始终处于“刷屏”状态,不停有借款、放贷的信息发布,借款人必须符合在校大学生、手机号本人实名注册等条件。
    记者联系了一名放贷人,她上来就问记者是不是在校大学生,读的本科还是专科,并多次强调“一定要是大学生我们才借的”。待记者全部回答完毕后,她便发来一张表格。记者看到,借款人要在这张表格里填写姓名、身份证号码、手机号及服务密码、学信网账号及密码、学校名称、专业、支付宝账号等很多个人信息。这名放贷人还要记者提供一张手持身份证的自拍照。
    虽然在大学生们常用的校园网贷平台上,“直降”、“免息”等诱人的字眼经常出现,然而,这背后其实暗藏玄机。记者通过调查发现,校园网贷平台其实在变相收取多项高额费用,一旦超过还款时间,平台每天会收取未还金额的1%左右作为违约金。更有甚者,收取违约金的比率高达7%至8%。除了高得惊人的违约金外,某些平台还会收取押金及服务费,并且暗中操作。
    比如表面上的利率是每个月5%,但实际上还会产生5%的服务费。再如一些平台向学生介绍贷款时,只强调每月偿还的数额不多,让学生感觉非常划算。但实际操作时,贷款年利率却极高,甚至达到了25%。

    3
    深度:大学生超前消费和借贷平台唯利是图是大学校园贷款乱象频发的原因

    既然校园贷款利息如此之高,甚至以“裸体照”来侵犯人身权利,那么大学生们为何还要“任性”贷款呢?
    业内人士认为,校园借贷乱象之所以频发,与大学生群体本身不无关系。“大学生的消费观念正在发生改变,他们对一些商品和服务表现出超前消费的需求,有的学生甚至一味追求名牌、奢侈品,互相攀比。”河南九博律师事务所律师王敏杰分析说,大多数大学生在校期间的生活费主要靠父母提供,超前的消费需求不一定能得到满足。在这种情况下,校园借贷“乘虚而入”,设下高利贷、利滚利、“裸条”放款等陷阱,诱骗大学生入局。
    校园借贷平台唯利是图则是乱象频发的另一大原因。在郑州某银行淮河路支行担任行长的李聪说,校园借贷的本质是某些第三方借贷平台,以高息的方式,通过向学生发放贷款来获利。“这些平台贷款门槛低、对借款人资质审核不严或者根本不进行审核,也不去考虑学生的还款能力,一味放款,坐等家长兜底,诱导和纵容学生过度借款、过度消费。”
    一位曾就职于某网络借贷平台的内部人士透露,在国外,放贷人必须持有执照,而国内放贷人的门槛较低,只要能拿到营业执照,就可以开一家网络借贷公司。一些平台甚至打着电子商务公司的幌子,实际上是以分期的名义放贷。此外,由于网络借贷的审核流程和贷款手续都在线上办理,不需要本人当面签订协议,这也导致平台存在巨大漏洞。
    高利贷、利滚利等校园借贷乱象的背后,折射出监管的缺位。河南财经政法大学副教授张二军说,目前针对校园网络借贷方面没有一套严格的法律标准,相关法律法规尚不健全,导致监管处于盲区。尤其当校园借贷行为一旦转变为线上接头、线下交易时,监管就难上加难。

    4
    建议:完善法律法规,为校园借贷套上笼头

    张二军表示,大学生一旦卷入校园借贷乱象,首先应使用法律武器维护自己的正当权益。法律规定,民间借贷年利率不能超过24%。此外,裸照不是物权,不能作为抵押物。第三方平台若将他人裸照进行传播,等于侵犯了当事人的隐私权,当事人可以依法提起诉讼,也可以向公安机关报案。
    “关于校园借贷,国家应当尽快出台更有针对性的法律法规,金融机构也应当制定校园借贷的细则,审核把关要严,贷款发放要紧,贷款用途要明。”张二军建议,相关部门应转变监管思维,把监管视线从线下转移到线上,更新线上监管工具。
    著名心理咨询专家彭熠则表示,大学生应建立文明、理性、科学的消费观,拒绝过度消费、超前消费。即使大学生真的需要贷款,也要结合自身需要,选择最恰当的借款方式。“学校应加强对学生的教育引导,在平时的教学环节中可以增加金融素养的相关课程,提高学生的风险识别能力和风险防范意识。”
    据了解,前不久,教育部与中国银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,其中明确提出,对未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人要依法处置。希望在相关监管部门的努力下,校园借贷行业会日趋完善、规范。


(方圆法治网  责任编辑:楚楚)


[ 相关新闻 ]